6 min

O PENÍZE JDE AŽ NA PRVNÍM MÍSTĚ

Realitní trh se na několik měsíců prakticky zastavil. Přitom je nyní ideální doby pro koupi nemovitosti a její rekonstrukci. Koupě bydlení je během na mnoho let a během nich se nesmí klopýtnout ani zaváhat. Za vše se draze platí. K získání rodinného domku je většinou zapotřebí využít kromě svých prostředků i všech možností, které poskytují finanční instituce. Pokud dáme stranou sice nejméně zavazující alternativu, kterou je složení peněz v hotovosti, pak se licituje mezi hypotékou stavebním spořením a úvěrem. V praxi dochází k provázání všech možností. 

Jestliže si nejste jisti, kolik peněz na následnou rekonstrukci budete potřebovat, můžeme vám doporučit konzultaci na odborném webu NejRemeslnici.cz, kde vám dokážou potřebné náklady velice kvalifikovaně na základě vašich potřeb, spočítat. 

Jaké máme možnosti financování stavby?

Drtivá většina lidí sáhne při financování bydlení po hypotéce. Není se čemu divit, jelikož se jedná o dlouhodobý účelový úvěr, který byl za tímto účelem stvořen. Hypoteční úvěry se vyznačují především velmi dlouhou dobou splatností pohybující se kolem 30 i více let. Splátky se pohodlně rozloží, a dlužník je tak schopen splácet. Aktuální úrokové sazby se pohybují těsně nad hranicí 3 %. Určitě je ale dobré volit především spolehlivého poskytovatele, přičemž po uplynutí fixační lhůty lze banku změnit. 

Úvěr ze stavebního spoření

V podstatě jej lze využít ve dvou podobách. U obou je zapotřebí být obezřetný. Ostatně v současnosti se může vyznačovat nástrahami i zdánlivě obyčejná krátkodobá půjčka. Pokud máte naspořeno, pak můžete získat standardní úvěr ze stavebního spoření.

V opačném případě je třeba vsadit na překlenovací variantu. Počítejte s tím, že u ní přeplatíte poněkud více peněz.

 

Státní půjčky pro mladé

Ze státního fondu pro rozvoj bydlení byly až do 31. 7. 2018 evidovány přihlášky k získání půjčky v rámci dvou programů. Získat bylo možné 150 000 na rekonstrukci a 600 000 na stavbu objektu.

O tyto zvýhodněné půjčky nebyl příliš velký zájem. Ministerstvo pro místní rozvoj chce půjčky zatraktivnit a změnit podmínky pro její získání. Například současná horní hranice určující, kdo na úvěr dosáhne, by se měla posunout na 40 let.

 

Nebankovní půjčky?

Další volbou je nebankovní půjčka na bydlení, kterou poskytují mnohé nebankovní společnosti. U té je ovšem zapotřebí počítat s vyššími přeplatky. Rychlost poskytování bude ale nejspíše nejvyšší. 

Hypotéka

Pro koho je určený hypoteční úvěr?

Jaké jsou typy hypoték a jak se od sebe liší?

V čem spočívá podstata správného výběru hypotečního úvěru?

Kdo může požádat a jaké kroky je nutno absolvovat při žádosti?

 

Vše může být snadnější a jednodušší, když budete mít v tomto směru jasno. 

Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Jde o produkt, jenž je poskytován ze strany finanční společnosti a je určen právnickým i fyzickým osobám. Zpravidla je zástavou financovaná nemovitost, což však není podmínkou, lze ručit i jiným objektem.

Hypotéky jsou spláceny prostřednictvím regulérních měsíčních splátek dle dohodnutého kalendáře. Od toho se odvíjí hypoteční úvěr dle typu splácení. I když primárním účelem je financování stavby, nákup nemovitosti či rekonstrukce, existuje více typů hypoték, některé lze využít i neúčelově.

 

Typickým znakem a hlavní předností hypotéky je, že při její dlouhodobosti je možné dosáhnout nízkého úročení.  

Rozdělení hypotéky dle účelu

 

Účelový úvěr

Tento typ úvěru musí klient použít výhradně na předem definovaný záměr, který lze souhrnně označit coby zajištění potřeb bydlení. Jedná se o investici do nemovitosti, tj. koupě, výstavba, rekonstrukce, modernizace či oprava nemovitosti, dále lze využít na koupi stavebního pozemku, splacení úvěru použitého na investici do nemovitosti, popřípadě na získání vlastnického podílu na nemovitost, jako je například vypořádání společného jmění manželů, vypořádání dědictví apod.

 

Neúčelový úvěr

V tomto případě lze peníze použít na cokoliv, při žádosti se neuvádí, na co budou peníze použity. Finanční prostředky lze využít k jakémukoliv účelu, ať už se jedná o výstavbu, nebo rekonstrukci bez dokládání faktur k postupnému čerpání, rovněž lze peníze použít jako investici do nového automobilu, na dovolenou, nákup domácích spotřebičů apod.

Tento typ je vhodný i pro klienty, kteří chtějí konsolidovat veškeré stávající úvěry či potřebují peníze pro svůj podnikatelský záměr.

 

Americká hypotéka

Tato hypotéka se nazývá i bezúčelová hypotéka a nejedná se ani tak o hypotéku v pravém slova smyslu. Americká hypotéka náleží mezi oblíbené úvěry. Prioritou je, že čerpání finančních prostředků není podmíněno financováním do nemovitosti, ale v porovnání s běžným spotřebitelským úvěrem získáte výhodnější úrok. Jedná se o velmi atraktivní finanční produkt.

Peníze z americké hypotéky můžete použít na cokoliv bez uvedení důvodu. Předností je, že si můžete půjčit relativně vysokou částku. Nemovitost s americkou hypotékou je možné kdykoliv prodat s 1% sankcí.

Hypotéka dle typu splácení

Anuitní splácení

Klient v tomto případě splácí stále stejnou částku po celou dobu splácení, mění se však výše splaceného úroku a jistiny. Ze začátku klient splácí ve vyšší míře úroky, to však plynule přechází a v pozdější etapě naopak klient splácí více z jistiny.  

Degresivní splácení

V tomto případě je splátka vyšší v prvních letech splácení a postupem času dochází k postupnému snížení. Oproti anuitnímu typu se rychleji splácí jistina. Tento druh splácení nenabízejí všechny společnosti.  

Progresivní splácení

Jedná se o opak degresivního typu, tj. z počátku jsou nízké splátky, které se postupně zvyšují.  

Hypotéka dle typu úročení

S odloženou splátkou jistiny

Někdy se také nazývá jako kombinovaná hypotéka, neboť tento druh hypotéky je kombinován s dalším finančním produktem, jako je například stavební spoření, životní pojištění, penzijní připojištění apod. Klient platí po celou dobu splácení jen úroky, nesplácí jistinu, až ve chvíli, kdy se uspořená částka rovná jistině, je možné hypoteční úvěr jednorázově splatit.

S fixací úrokové sazby

Jedná se o úvěr, jenž je úročen fixní hypoteční sazbou po celé období, které si klient zvolí. Může se jednat o 5, 10, 15, 20 let apod. Jestliže je zvolena desetiletá fixace, v následujících deseti letech je zajištěn stejný úrok, jako byl v době, kdy byla hypotéka získána.

S plovoucí sazbou neboli float

Pro tento typ je typické, že jeho sazba je fixována na relativně krátkou dobu, zpravidla se jedná o rok.